（原标题：厘清“避债”误区！保障保单不错被法院扩充）云开体育

近日，多位被扩充东说念主名下的东说念主身保障保单被法院划扣，受到业内存眷。一些保障销售东说念主员提到的保单“避债”功能竟然存在吗？

券商中国记者采访多位讼师了解到，多地高院文献明确，东说念主身保障保单不错强制扩充。原则上，只消被扩充东说念主的东说念主身保障存在财产利益的，齐有可能被东说念主民法院纳入强制扩充财产边界。简而言之，司法推行中，不存在所谓保障保单不可扩充的说法。

同期需要留神的是，保单竣事避债功能有前提条目，保障并不是足够地不错避债。

保单现款价值被法院划扣

裁判文告网公开的《内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区东说念主民法院扩充裁定书》（（2024）内0702执2100号之二十三）表示，该法院于2024年8月14日扩充立案，该院已照章接受的扩充秩序中包括，对普信钞票惩处有限公司呼伦贝尔分公司原本体矜重东说念主、团队司理、业务员多东说念主的保障保单现款价值赐与划扣。

考虑东说念主员均为被扩充东说念主，即，已被法院判决或裁定负有履行义务，且未履行生师法律文告确界说务确当事东说念主。

这份《扩充裁定书》提到：被扩充东说念主鄂**名下有阳光东说念主寿保障内蒙古分公司的保障保单，法院已扣划现款价值2970元；被扩充东说念主董**名下有中国东说念主寿保障内蒙古自治折柳公司的保障保单，法院已扣划现款价值25745.19元；被扩充东说念主冯**名下有泰康东说念主寿保障保障保单，法院已扣划现款价值105247.27元；被扩充东说念主华**名下有中国祥瑞东说念主寿保障的保障保单，法院已扣划现款价值46423.44元；被扩充东说念主冯**名下有合世东说念主寿保障的保障保单，法院已扣划现款价值105013.41元。

保单的现款价值，不错相识为保单其时对应的价值。上述法院划扣现款价值，需要保障公司合营赐与进行减保或退保操作。

多位法律众人向券商中国记者暗示，从上述案例看，法院划扣保障保单现款价值并无问题。

“原则上，凡被扩充东说念主捏有的东说念主身保障中含有财产性利益的，均可能被东说念主民法院纳入强制扩充财产边界。”安杰世泽讼师事务所结伴东说念主王雪雷讼师暗示。

他暗示，不外在司法推行中，对兼具较强东说念主身专属性、现款价值较低但保障功能显耀的保单(如纰谬疾病保障、恐怕伤残保障、医疗用度保障等)，东说念主民法院会基于被扩充东说念主可供扩充财产的全体情况，在必要时审慎考量对其赐与妥当豁免。

同期，王雪雷提到，需明确的是，东说念主身保障触及的财产性权益包摄不同主体：投保东说念主享有现款价值、保单红利等权益；被保障东说念主可能享有生活保障金等权益；受益东说念主则享有保障金苦求权或已细则的保障金给付。扩充秩序将针对被扩充东说念主名下对应的具体权益张开。

多地高院早已明确：保单不错被强制扩充

受访的法律东说念主士均暗示，从司法推行来看，保障保单一直不错被强制扩充，不存在保障保单不可被强制扩充的说法。自然《保障法》第二十三条载明“任何单元或个东说念主齐不得坐法扰乱保障东说念主履行抵偿或给付保障金的义务，也不得收尾被保障东说念主大概受益东说念主取得保障金的权力”，但这仅仅明确了保单的赔付不受影响，并不是明确保单不得被强制扩充。

事实上，东说念主民法院强制扩充保障保单有考虑依据。

最高手民法院《对于东说念主民法院民事扩充中查封、扣押、冻结财产的功令》提到的被扩充财产中自然莫得明确提到保单，但各省市高等法院多年来已继续对东说念主身保障的扩充作念了确认。

例如，2023年9月四川省高档东说念主民法院、金融监管总局四川监管局连合出台的《对于东说念主身保障居品财产利益扩充和协助扩充的责任开辟》提到：“东说念主民法院因办案需要，照章要求保障机构协助查询、冻结、扣划被扩充东说念主东说念主身保障居品财产利益（以下简称保单财产利益），包括现款价值、个东说念主账户价值、红利、满期金、生活金、保障赔款等，保障机构应当积极协助合营。”

上述《开辟》表示，被扩充东说念主为投保东说念主的，东说念主民法院不错冻结或扣划包摄于投保东说念主的现款价值、个东说念主账户价值、红利等保单利益。被扩充东说念主为被保障东说念主的，东说念主民法院不错冻结或扣划包摄于被保障东说念主的满期金、生活金等保单利益。被扩充东说念主为受益东说念主的，东说念主民法院不错冻结或扣划包摄于受益东说念主的满期金、生活金等保单利益。

此外，2021年11月上海高院《对于配置被扩充东说念主东说念主身保障居品财产利益协助扩充机制的会议纪要》表示：冻结或扣划投保东说念主（被扩充东说念主）的现款价值、红利等保单权益，投保东说念主、被保障东说念主或受益东说念主均为被扩充东说念主清除东说念主时，东说念主民法院可成功冻结或扣划。

2018年7月江苏高院《对于加强和标准对被扩充东说念主扫数的东说念主身保障居品财产性权益扩充的告知》表示：保障公约存续时辰，东说念主身保障居品财产性权益依照法律、法例功令，或依照保障公约商定包摄于被扩充东说念主的，东说念主民法院不错扩充。

一位寿险公司法务东说念主士向券商中国记者暗示，“从各高院文献来看，各地法院对保单能否强制扩充的不雅点基本一致，均暗示保单现款价值不错强制扩充。独一广东高院的解答看法（2016年）与其他法院的不雅点略为不同——该看法以为，对保单的现款价值能否强制扩充要以被扩充东说念主意愿为准。最高院的判例则提拔了保障保单可被扩充的不雅点。”

是否能“避债”？

保障保单经常被保障业务员声称具有避债和钞票拆开功能，本体何如？

领先，多位讼师提到，保障销售宣传保障避债是不标准也不对规的。金融监管总局2023年9月发布的《保障销售举止惩处方针》功令，保障公司、保障中介机构应当配置保障销售宣传惩处轨制，确保保障销售宣传中，“不得避讳收尾条目，不得进行失实大概夸大表述”。

其次，上述寿险公司法务东说念主士暗示，需要知道的是，保障保单并不是自然地足够地不错避债避税，保单可避债本人需要诸多前提条目。

该东说念主士例如，保单现款价值维度要竣事“避债”方针需知足一定条目。例如，特定地域，比如广东高院在2016年《对于扩充案件法律适用疑难问题的解答看法》中提到，对于是否可扩充保单的现款价值需以被扩充东说念主应许为前提；再如，特定险种，比如上海高院明确纰谬疾病保障、恐怕伤残保障、医疗用度保障等居品东说念主身专属性较强、保单现款价值低，但潜在可能获取的保障大，东说念主民法院应袭取比例原则，对该类保单一般不作扣划。“自然，这还不触及投保资金起原正当性判断的问题。”

他分析，保障保单架构不错有一定的“避债”谋划，但其本体效力或比拟有限。比如，为竣事钞票传承，在谋划保单架构时能作念的基本独一三点：一是明确指定身死受益东说念主；二是最佳指定一位以上受益东说念主，幸免因受益东说念主先于或与被保东说念主同期物化时，保障理赔金被手脚被保东说念主的遗产而需要偿还债务的情形；三是尽量幸免将受益东说念主商定为包括姓名与身份关系的受益东说念主。

安杰世泽讼师事务所结伴东说念主喻丹讼师向券商中国记者暗示，在实务中，为竣事“风险拆开”功能，保障金相信是常见用具。该架构将保障金苦求权及考虑权益（例如保单现款价值）纳入相信财产。若相信照章有用成立且相信财产起原正当，平素可有用竣事钞票拆开。但若用于回避法界说务（如债务追偿、违背刑法等特定情形），相信可能被辩白（“穿透”），导致拆开失效。

排版：罗晓霞

校对：高源云开体育